Estás navegando por portales inmobiliarios, guardando en favoritos pisos en Ruzafa, El Carmen o junto a la Ciudad de las Artes. Ves precios: 150.000 €, 250.000 €, 350.000 €… Pero en tu cabeza, una pregunta resuena más fuerte que ninguna otra: «De acuerdo, pero… ¿cuánto dinero necesito tener ahorrado YO para poder comprar esto?».
Esta es la pregunta del millón. Y la respuesta, te lo adelantamos, no es el 20% de la entrada que todo el mundo repite como un mantra. La realidad es más compleja. Al precio de la vivienda hay que sumarle una serie de impuestos y gastos que pueden suponer entre un 10% y un 13% adicional.
Olvídate de las estimaciones vagas. En esta guía definitiva, vamos a hacer los números por ti. Te presentaremos tres ejemplos reales y detallados para tres presupuestos diferentes en la ciudad de Valencia. Coge papel, boli y tu calculadora, porque al final de este artículo sabrás exactamente cuál es tu objetivo de ahorro.
Antes de empezar, recordemos la fórmula mágica del ahorro para un comprador:
Ahorro Necesario = (20% del Precio de Venta) + (10-13% para Impuestos y Gastos)
Los bancos suelen financiar como máximo el 80% del valor de compra, por lo que necesitas tener ahorrado el 20% restante (la entrada). A eso, le sumamos el colchón para los gastos. Vamos a verlo en acción.
CASO 1: Tu Primer Piso en Castellon – Presupuesto de 150.000 €
- Perfil del Comprador: Joven menor de 35 años, comprando su primera vivienda de segunda mano.
- Precio del Piso: 150.000 €
A. La Entrada (20%):
- El banco te financiará el 80% de 150.000 € = 120.000 €.
- Necesitas tener ahorrado para la entrada: 30.000 €
B. Impuestos y Gastos:
- ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales): Como eres menor de 35 y el piso cuesta menos de 180.000 €, te acoges al tipo superreducido del 6%.
- 6% de 150.000 € = 9.000 €
- Notaría (estimación): ~ 700 €
- Registro de la Propiedad (estimación): ~ 500 €
- Gestoría (opcional pero recomendable): ~ 400 €
- Tasación (necesaria para la hipoteca): ~ 350 €
C. Cálculo Final:
- Total Impuestos y Gastos: 9.000 + 700 + 500 + 400 + 350 = 10.950 € (¡Un 7,3% del precio, mucho menos del 10% gracias al ITP reducido!)
- AHORRO TOTAL NECESARIO: 30.000 € (Entrada) + 10.950 € (Gastos) = 40.950 €
Conclusión del Caso 1: Para comprar un piso de 150.000 € en Valencia siendo joven, necesitas tener ahorrados aproximadamente 41.000 €.
CASO 2: Un Hogar Familiar – Presupuesto de 250.000 €
- Perfil del Comprador: Pareja (sin beneficios fiscales especiales) comprando una vivienda de segunda mano más grande.
- Precio del Piso: 250.000 €
A. La Entrada (20%):
- El banco te financiará el 80% de 250.000 € = 200.000 €.
- Necesitas tener ahorrado para la entrada: 50.000 €
B. Impuestos y Gastos:
- ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales): Se aplica el tipo general del 10%.
- 10% de 250.000 € = 25.000 €
- Notaría (estimación): ~ 850 €
- Registro de la Propiedad (estimación): ~ 650 €
- Gestoría (opcional): ~ 450 €
- Tasación (necesaria para la hipoteca): ~ 400 €
C. Cálculo Final:
- Total Impuestos y Gastos: 25.000 + 850 + 650 + 450 + 400 = 27.350 € (Un 10,9% del precio de venta).
- AHORRO TOTAL NECESARIO: 50.000 € (Entrada) + 27.350 € (Gastos) = 77.350 €
Conclusión del Caso 2: Para comprar un piso de 250.000 € en Castellon, necesitas tener ahorrados aproximadamente 77.500 €.
CASO 3: Vivienda de Obra Nueva – Presupuesto de 350.000 €
- Perfil del Comprador: Comprador que adquiere una vivienda nueva directamente del promotor.
- Precio del Piso: 350.000 €
A. La Entrada (20%):
- El banco te financiará el 80% de 350.000 € = 280.000 €.
- Necesitas tener ahorrado para la entrada: 70.000 €
B. Impuestos y Gastos:
- IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido): Se aplica el 10%.
- 10% de 350.000 € = 35.000 €
- AJD (Actos Jurídicos Documentados): Se aplica el 1,5%.
- 1,5% de 350.000 € = 5.250 €
- Notaría (estimación): ~ 950 €
- Registro de la Propiedad (estimación): ~ 750 €
- Gestoría (opcional): ~ 500 €
- Tasación (necesaria para la hipoteca): ~ 450 €
C. Cálculo Final:
- Total Impuestos y Gastos: 35.000 + 5.250 + 950 + 750 + 500 + 450 = 42.900 € (Un 12,2% del precio de venta).
- AHORRO TOTAL NECESARIO: 70.000 € (Entrada) + 42.900 € (Gastos) = 112.900 €
Conclusión del Caso 3: Para comprar un piso de obra nueva de 350.000 €, necesitas tener ahorrados aproximadamente 113.000 €.
Estos ejemplos te dan una idea muy precisa del esfuerzo de ahorro que necesitas. Cada uno de los gastos que hemos sumado (ITP, IVA, AJD, notaría, registro…) tiene sus propias reglas y matices.
Si quieres entender de dónde sale cada cifra y conocer todos los detalles, puedes consultar la guía de la que nace este artículo.➡️ Para entender el porqué de cada número, visita nuestra:Guía Completa 2025: Impuestos y Gastos al Comprar Vivienda en la Comunidad Valenciana
Los números son claros. La regla del «20%» se queda corta. Dependiendo de tu perfil y del tipo de vivienda, necesitas tener ahorrado cerca del 30% del valor de la casa para afrontar la operación con garantías.
Ver estas cifras puede impresionar, pero no debe desanimarte. Al contrario. Ahora tienes un objetivo de ahorro claro, tangible y realista. Sabes a qué número tienes que llegar.
¿Quieres que hagamos este mismo cálculo, pero para TU presupuesto exacto y TU situación personal? ¿Te gustaría tener tu propia hoja de ruta financiera para saber cuánto necesitas y en cuánto tiempo podrías conseguirlo? Ese es el primer paso de mi trabajo como tu agente del comprador: convertir la incertidumbre en un plan de acción. Contacta conmigo sin compromiso.